沃保网

这个问题很经典，今日我就给大伙儿分享一下，买重疾险到底要不要附加身故保障。

重疾险含身故是要加钱的，就需要变贵了，假如你配置商业保险不太需要考虑到金钱问题，只为把保险金额保障做高做齐备，那你就买 加保终生、含身故、含豁免！

✔重疾险的身故保障是什么？

✔身故保障的利弊分析？

✔身故保障到底要不要附加？

一、重疾险的身故保障是个啥？

什么是身故保障？

身故保障指的是因保险事故造成被保险人身亡时，保险公司根据保险合同承诺给付的保障金。简易而言就是如果被保险人去世了能得到额外的补偿。

很好理解，就是“人挂了”赔钱嘛！

而有身故保障的重疾险，根据赔要多少钱可以分为3种：

赔已交保费：交十万保费，身故就赔十万;

赔基本保额：保额是50万，身故就赔50万;

赔已交保费/现金价值：两者当中赔很大的那个（一般线下推广产品比较多）。

有一点要注意的是，未成年无论选哪样身故保障，国家规定：10岁以下最高赔二十万，18岁以下最高赔50万。

此外，如果想要身故责任，我是不太提议选择赔已交保费的。

以30岁男，50万保额，交三十年，保至终身，承保“××保”重疾险为例，

附加身故赔的已交保费，和不附加身故赔的现金价值对比，并沒有高多少。

那么价钱贵个20%左右，赔的又不够多，选择的实际意义就没那么大。

因此我这儿主要跟大伙儿聊一聊，赔保额的身故责任，到底要不要附加呢？

二、重疾险需不需要带身故有什么不同？

在商业险中，重疾和身故是两项保障责任。保障重疾的，有重疾险、防癌保险等;保障身故的，有意外保险、寿险等。实际上，很多重疾险产品也附加了身故保障，与没有身故责任的重疾险，有什么不同呢？

1.赔偿范围不同

从字面理解，没有身故责任的重疾险，只能罹患合同书承诺的病症才可以赔偿，如果由于别的原因造成 身故，是不赔偿的。

带身故责任的重疾险，不论是罹患合同书承诺的病症还是身故，都可以获得赔偿;此外，保障终身的、含有身故责任的重疾险，是100%可以得到保额的赔偿。

2.保费不同

显而易见，带身故责任的重疾险，风险性发病率比纯重疾险要高很多，故保费也更贵。

带身故：保终身，50万保额，30岁男，交三十年，一年保费7600元;

没有身故：保到七十岁，50万保额，30岁男，交三十年，一年保费3220元。

身故保障的取舍这般艰难，就是由于二种选择都有利弊。

无身故保障的优缺点

优点

不选身故保障，最大的优点就是杆杠比较高。

无身故责任的重疾险，一般来说一年多3000多的保费就能有三十万保额，但如果再加身故保障后，价钱类似也有50%的增长。

在一样的费用预算下，选择不附加身故，可以买到高些的保额。

不足

重疾险是保重大疾病的，有一些重大疾病较为特殊，将会还没有做到索赔标准，人就没有了。

如果人还没有到医院门诊，就过世，显著不符索赔标准，也就没法得到保额赔付。这类状况尽管概率不大，但还是存在的。

有身故保障的优缺点

优点

显而易见，有身故保障的话，上面说的状况就不容易发生了，由于无论得重大疾病了，还是身故了，都会重疾险保障范围内，都可以得到保额赔付。

不足

最大的不足就是价钱贵啦。

还有，关键的一点是，重疾险的身故责任&重大疾病保障，这两者只有赔一个。

三、我们该怎样选？

最先，买重疾险最重要的，就是买到足够的保额，以医治重大疾病的均值花费看来，三十万是最起码的，50万是一个较为合理的数字。

费用预算不足

在费用预算不足的状况下，如果保额买到三十万之后，手头上并不是很富裕了，那么就不建议附加身故保障了。

在这类状况下，还不如灵活运用消费型重疾险的高杠杆，把保额做高一点，保证50万或往上，一旦得了重大疾病，就能得到足够的赔付。

费用预算充足

如果保额买到50万之后，还有较为充足的费用预算，那么就可以把身故保障带上的。

那样保障会更为全方位一点，确保我们无论是重大疾病还是身故，都能拿到理赔偿款。

最后要说的话

综上所述，我倾向于没有身故的重疾险，在此外配搭一份定期寿险。

但到底该选择哪一种，大家还是应该先了解自身要求，再去了解各种类产品的利弊再做决定。还是这句话，商业保险沒有好与不好，只有适不适合自己的。​​​​