选儿童重疾险时，主要需关注它与成人重疾险的两点差异，一个是儿童高发病种与成人不同，一个是20多年后，儿童再投保重疾险的机会比成人大。一旦清楚这些差异，再选儿童重疾险就思路更清晰了。

1.高发病种与成人不同

儿童期的高发病种与成人不同，所以，在为儿童选购重疾险前，要先了解儿童期可能高发的病种有哪些，与成人阶段有什么差异。儿童期重疾病种以及成人期高发病种相比，小沃归纳出如下两个特点。

(1)成人概率低的疾病，儿童期可能风险较大;成人高发的重疾病种，在儿童期间发生风险未必高。这是配置儿童重疾险时，尤其需要注意的。

如果为儿童选重疾险时，还没度过对应病种发病风险最高的年龄，但建议选择产品留意意是否包含这些病种，对同时含这些病种的产品，则可进一步了解定义的理赔条件，哪个对用户更有利。费率类似的情况下，包含这些病种的重疾险都是加分项。

脑膜炎，高发群体是5岁以下儿童;儿童糖尿病，以I型糖尿病为主，高发期间为青春期；前期易被误诊为感冒，易导致儿童获得性后天性心脏病的川崎病，高发年龄是6个月到2岁儿童；幼年类风湿性关节炎，男性发病率高于女性，好发于14岁及以下儿童，其中7-14岁患儿占60%；10岁以下发病率高的脊髓灰质炎;平均发病年龄14岁左右的重症肌无力；高发年龄16-25岁的再障性贫血；以青少年为主要发病群体的严重癫痫；还有白血病是发病率最高的单一病种，占据儿童重疾理赔率的30%。

经济条件限制的情况下，可先配置一份保额充足，保障发生率高的白血病重疾险，待经济宽裕些再配置较全面病种的重疾险;另外，给孩子配置重疾险时，许多父母为儿童配置好多病种重疾保障后，会补一份单病种保障，让发生率高的白血病保额更充足。

(2)病种数多不等于保障范围更广。

在少儿重疾险并不罕有，尤其是定期保20年、30年的重疾险产品。比如，一款保20年的儿童重疾险，包含高发于老年的严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病，那多出的这三种疾病可以说纯粹是凑数量，对用户而言，基本是没有价值的。

因而，如果计划给孩子配置定期20年、30年的产品，主要还是看高发的病种是否包含，病种的定义哪个更有优势。对于其他病种，比如与意外相关的重疾病种，儿童和成人的差距不大，选购时不需要额外关注。

2. 20多年后投保机会比较成年人大

这是除高发病种外，给儿童选重疾险时要注意关注的。5岁儿童和35岁成人同样20年后，无论从健康状况，还是从经济压力看，再投保重疾险的机会都完全不同。

从健康状况看，20年后，从大概率看，25岁正是身体健康的高峰；而55岁却难免会有一些大大小小的健康状况，可能会影响健康告知的通过，影响到重疾险的选择。

从经济压力看，20年后，25岁基本经济独立，承担得起买一份未来保额充足的重疾险，并在接下来20年缴费期没太大经济压力。但55岁再去选份缴费期20年的重疾险，保证保额在当时看来是充足的，可能会面临较大经济压力。

基于这些差异，谈到家庭重疾险规划时，建议给孩子配置保30年的重疾险就够，家庭支柱则根据预算尽可能趁费率在可接受范围之内选保障期限长的产品。